In merito alla validità temporale della polizza possiamo tranquillamente affermare che il mercato ad oggi offre coperture retroattive a partire da un anno fino a ipotesi di retroattività illimitata . Ci capita quotidianamente di dover spiegare ai clienti il ​​funzionamento della retroattività o pregressa. Quando si sta per stipulare un’assicurazione rc professionale per Geologo tra i diversi elementi da considerare come massimale, esclusioni, franchigie e scoperti, limiti e sottolimiti di indennizzo bisogna prestare attenzione alla cd.

retroattività  (chiamata anche pregressa) della copertura assicurativa. In sostanza l’assicurazione rc professionale stipulata oggi dà copertura anche alle prestazioni professionali svolte nel passato.

Come funziona. 

Gli anni di retroattività concessi dalla Compagnia, nel caso delle rc per geologo, ci dicono fino a che dati nel passato i fatti professionali sono coperti. Esempio: se oggi 02.01.2015 stipulo una polizza rc professionale per Geologo con 4 anni di retroattività, ciò significa che avrò copertura assicurativa per i fatti professionali posti in essere nel passato al massimo fino al 02.01.2011.

Non tutti i fatti professionali posti in essere prima di stipulare la polizza possono essere coperti, infatti le polizze rc  non rendono operativa la retroattività  quando tali fatti hanno già generato una richiesta di risarcimento oppure hanno generato una cd. circostanza nota. La circostanza nota è un fatto o atto oggettivamente noto che verosimilmente potrebbe generare una futura richiesta di risarcimento.

Quindi sia per le richieste di risarcimento che per le circostanze note già in essere prima della stipula della polizza professionale (sebbene questa sia retroattiva) non ci sarà copertura assicurativa.

Premesso quanto sopra è doveroso aggiungere che le polizze professionali per Geologo stipulate negli ultimi anni sono in regime “claims made”: la copertura opera per le richieste di risarcimento o circostanze note comunicate all’assicuratore durante il periodo di assicurazione per le prestazioni professionali poste in essere nel periodo di retroattività o nel periodo di decorrenza della polizza. Se però dopo la scadenza della polizza vengono comunicate all’Assicuratore richieste di risarcimento o circostanze note, queste non saranno più accolte se la polizza dopo la scadenza non è stata rinnovata senza soluzione di continuità.

Quindi è bene iniziare a stipulare la polizza professionale per il Geologo sin dal primo anno di inizio dell’attività e rinnovarla di anno in anno fino alla cessazione definitiva dell’attività professionale come nel caso del pensionamento.

In questo modo ci sarà sempre contestualità tra una polizza in corso ed una eventuale richiesta di risarcimento o circostanza note. Bisogna aggiungere che nel caso di cambiamento di assicuratore nel corso degli anni la polizza nuova dovrà prevedere una retroattività almeno pari a quella della polizza precedente, tenendo sempre presente che il principio è quello di avere una retroattività corrispondente al numero di anni di precedente attività lavorativa sin da quando è stata iniziata.

MASSIMALI

I massimali di polizza (il massimo esborso della Compagnia in caso di sinistro) partono da 250.000 euro fino ad arrivare 2.500.000 euro. Per particolari esigenze le Compagnie possono concedere anche massimali più elevati.

COSA NON E ‘COPERTO – ESCLUSIONI

Le esclusioni fanno parte di ogni polizza e sono sempre presenti nelle polizze professionali. Le esclcusioni tipiche riguardano: fatti già noti e non dichiarati nel questionario di valutazione del rischio che viene compilato prima della stipula della polizza; fatti posti in essere prima della data di retroattività convenuta; fatti denunciati dopo la scadenza della polizza non più rinnovata ove non ha diritto alla postuma, al dolo dell’Assicurato, all’inquinamento e ad attività ulteriore rispetto a quanto indicato nel questionario di valutazione rischi (cd. questionario assuntivo).

LIMITAZIONI

Le principali sono la franchigia ei danni da sospensione o interruzione di attività industriale, commerciale, agricola e professionale. La franchigia viene mediamente fissata dalle diverse offerte di mercato a 1.000 / 1.500 euro per sinistro. Ci sono Compagnie che concedono anche solo 500 euro di franchigia, mentre altre partono da 2.500 euro a salire. Il premio annuale è regolato in base all’entità della franchigia.

I danni da interruzione attività spesso presentano un massimale molto più basso rispetto a quello standard di polizza a causa della potenzialità estensiva di tale tipologia di danno.